Estamos familiarizados con el uso del dinero, tanto asi que no nos percatamos de lo extraño que resulta, que todos nos esforzamos por ganar unos billetes de papel que no tienen valor intrínseco, de hecho el dinero es útil cuando nos desprendemos de él, como al comprar unos zapatos en una zapatería, obtenemos un objeto que necesitamos y para pagar entregamos unos cuantos billetes emitidos por el Banco del Gobierno ó bien pagando mediante un cheque con cargo a depósitos que existe en el banco.
La trabajadora de la zapatería le entrega un objeto que usted necesita, a cambio de unos billetes que no tienen valor de por si ó incluso a cambio de un cheque en el que se menciona el nombre del banco y el número de la cuenta corriente de la persona que gira el cheque.
Esto se hace así porque los responsables de la zapatería confían que en el futuro una tercera persona aceptará el dinero ó cheque a cambio de alguna cosa que ellos deseen, de ese modo para los dueños de la zapatería, el dinero efectivo ó el cheque representa una posibilidad de adquirir bienes y servicios en el futuro y por eso lo aceptan, el dinero se basa en la confianza, es algo que facilita los intercambios y evita los inconvenientes ligados al trueque, esto es al intercambio de unos bienes por otros.
El dinero: origen y Tipos de dinero
Una economía de trueque es aquella en la que no existe ningún medio de cambio comúnmente aceptado, los bienes se intercambian directamente por otros bienes, el intercambio directo, sin dinero, resulta muy difícil, sin la intermediación del dinero se frenan las posibilidades no sólo de especialización y progreso de una economía, sino también de distribuir los bienes y los servicios existentes de acuerdo con las necesidades y los deseos de los individuos.
El papel del dinero a través de la historia
En sociedades primitivas y poco organizadas regidas por el trueque ó intercambio, los bienes que hacían la función de dinero generalmente tenían valor en sí mismos ó valor intrínseco, es decir incluso aunque no se utilizaran como dinero, y constituían lo que se ha denominado dinero mercancía, el dinero mercancía es un bien que tiene el mismo valor como unidad monetaria que como mercancía.
El dinero mercancía
La mercancía elegida como dinero debe reunir las cualidades siguientes:
- Duradera.- La gente no aceptará como dinero algo que sea altamente perecedero y se deteriore en poco tiempo.
- Transportable.- Si la gente ha de transportar grandes cantidades de dinero, la mercancía utilizada debe tener un valor elevado respecto a su peso, de forma que se pueda trasladar con facilidad.
- Divisible.- El bien elegido debe poderse subdividir en pequeñas partes con facilidad sin pérdida de valor, de forma que se puedan realizar pagos pequeños.
- Homogénea.- Esta propiedad implica que cualquier unidad del bien en cuestión debe ser exactamente igual a las demás, ya que, si no los intercambios serían muy difíciles.
- De oferta limitada.- Cualquier mercancía que no tenga una oferta limitada no tendrá un valor económico, el oro y la plata han sido con frecuencia las mercancías elegidas para hacer las veces de dinero.
El dinero fiduciario
Dadas las características que debe tener la mercancía que se pretende usar como dinero, puede comprobarse que prácticamente todas las reúne el papel, en el papel es posible imprimir el número que deseemos, podemos hacerlo tan divisible como queramos.
Asimismo, podemos almacenarlo con facilidad y es cómodo de transportar, el papel sin embargo, no parece que pueda utilizarse como dinero, pues su valor intrínseco es prácticamente nulo, pero si su valor es refrendado por quien lo emite, las cosas cambian, pues en este caso el valor del papel es lo que en él figure impreso.
En este caso estamos ante lo que se denomina dinero fiduciario ó dinero signo, estrictamente hablando el dinero signo es el papel que figura impreso, en las economías modernas el dinero fiduciario significa simplemente que se establece como dinero por decreto gubernamental.
El dinero signo ó dinero fiduciario es un bien que tiene un valor muy escaso como mercancía, pero que mantiene su valor como medio de cambio porque la gente tiene fe en que el emisor responderá de los pedazos de papel ó de las monedas acuñadas y cuidará de que la cantidad emitida sea limitada.
Los orfebres: el dinero metálico y el dinero papel
El dinero papel son certificados de papel que antiguamente estaban respaldados por depósitos de oro ó plata de igual valor al de los certificados emitidos, este tipo de dinero tuvo su origen en la actividad desarrollada por los orfebres en la Edad Media.
Estos disponían de cajas de seguridad en las que guardaban sus existencias y que progresivamente fueron ofreciendo al público, en un servicio de custodia de metales preciosos y demás objetos de valor, el servicio se basaba en la confianza que merecía el orfebre, que simplemente extendía un recibo prometiendo devolver al depositante sus pertenencias a su requerimiento.
La cantidad confiada al orfebre para su custodia se llamaba depósito, cuando efectuaban una transacción importante, los titulares de los depósitos podían retirar mediante entrega de un recibo los bienes depositados ó bien transferir directamente un recibo con cargo a los bienes depositados.
Con el transcurso del tiempo, estos recibos fueron emitiéndose al portador y las compras y ventas fueron saldándose mediante la simple entrega de un papel, que certificaba la deuda privada, reconocida por un orfebre, prometiendo éste entregar al portador una cantidad determinada de oro cuando así lo solicitara.
Este dinero papel era plenamente convertible en oro, el dinero papel de pleno contenido eran los certificados de papel que estaban respaldados por depósitos de oro de igual valor al de los certificados emitidos, cuando una economía utiliza oro como dinero, ó dinero papel que es convertible en oro a la vista, se dice que la economía se rige por un patrón oro.
El dinero papel nominalmente convertible en oro
Los orfebres comenzaron a reconocer deudas emitiendo dinero papel, teóricamente convertible en oro, por un valor superior al oro que realmente poseían, de esta forma, los orfebres, al emitir dinero papel por volúmenes, sólo parcialmente cubiertos por sus reservas de oro, se convirtieron en banqueros y crearon el dinero papel nominalmente convertible en oro.
Si en dichas circunstancias se hubiesen querido hacer efectivas simultáneamente todas las deudas reconocidas en los recibos por ellos certificados, no se hubieran podido atender.
El dinero en el sistema financiero actual
En el sistema financiero actual, el dinero papel no tiene ningún respaldo en términos de metales preciosos, y lo mismo ocurre con el dinero en forma de monedas, el valor del dinero papel actual descansa en la confianza de cada individuo de que será aceptado como medio de pago por los demás y en que se establece como dinero por decreto gubernamental, de forma que sabemos que es legal y que sirve para pagar deudas públicas y privadas.
El público lo acepta, pues sabe que todos los demás individuos estarán dispuestos a tomarlo a cambio de cosas que sí tienen valor intrínseco, si esta confianza desapareciese, el billete sería de poca utilidad aunque tuviera el respaldo gubernamental.
En cualquier caso son frecuentes las situaciones que no pueden explicarse de acuerdo con una concepción legalista de la naturaleza del dinero, así a menudo se utilizan determinadas monedas, normalmente monedas fuertes, como el dólar, el yen japonés, el marco alemán ó el franco suizo, fuera de los territorios en que ejercen su soberanía los Estados emisores, simplemente por su utilidad como medio de pago internacional.
Se utilizan simplemente por la confianza en que los demás individuos lo aceptarán cuando nosotros se lo entreguemos como medio de pago al efectuar nuestras compras, en este sentido, dinero es todo lo que se acepta normalmente como medio de cambio.
El dinero bancario
Un depósito bancario es un dinero pagaré ó deuda de un banco, ya que éste tiene que entregar al depositante dinero con cargo al depósito y actuando éste como límite siempre que se lo solicite, es un medio de cambio, ya que la gente está dispuesta a aceptar cheques como pago.
El dinero bancario es una deuda de un banco, el cual tiene que entregar al depositante una cantidad de dinero siempre que la solicite, funciona como medio de cambio los cheques y tarjetas de crédito y el dinero bancario.
Si, por ejemplo, un individuo entrega un cheque de $ 10,000 dólares como pago por la compra de un automóvil, esta transacción no implica ningún tipo de intercambio de billetes ó monedas, lo que normalmente ocurrirá será que el cheque se notificará al banco del firmante del mismo, en cuya cuenta se cargarán $ 10,000 dólares, en la cuenta del comerciante por el contrario, se producirá un abono de $ 10,000 dólares, si las cuentas están en bancos distintos, el proceso será idéntico, pues sólo se requerirá que los bancos compensen sus saldos respectivos, de forma que un cheque no crea dinero, sino simplemente es una forma de movilizar ó trasladar el dinero.
El dinero legal es el dinero signo emitido por una institución que monopoliza su emisión y adopta la forma de moneda metálica ó billetes, el dinero bancario son los depósitos de los bancos que son aceptados generalmente como medios de pago.
Las tarjetas de crédito
Las tarjetas de crédito se excluyen de todas las medidas como dinero, mas bien viene a ser un prestamo del Banco a favor del usuario de la tarjeta, cuando por ejemplo, pagamos una camisa con una tarjeta de crédito, el banco que la emite paga a la tienda la cantidad debida, más tarde tenemos que devolver la deuda adquirida al banco, el saldo de la cuenta corriente sí forma parte de la cantidad de dinero bancario.
